C贸mo las estafas encarecen las p贸lizas y ponen en riesgo la solvencia de las aseguradoras
Las compa帽铆as ya cruzan denuncias y utilizan herramientas de inteligencia de datos para detectar maniobras sospechosas antes de que lleguen a juicio.
El sal贸n del primer piso del Hotel Regal Pacific estuvo colmado. Ejecutivos de compa帽铆as de seguros, funcionarios judiciales, autoridades regulatorias y especialistas participaron de la jornada "Fraude al Seguro: Aspectos de Fondo y Forma", organizada por la Asociaci贸n de Aseguradores Argentinos (ADEAA) junto al Ministerio P煤blico de la Provincia de Buenos Aires.
El encuentro puso sobre la mesa una preocupaci贸n creciente para el sector: el fraude dej贸 de ser un problema aislado para convertirse en una amenaza directa sobre la solvencia del sistema asegurador.
La preocupaci贸n tiene fundamentos concretos. Aunque Argentina no cuenta con estad铆sticas oficiales consolidadas, distintas estimaciones del mercado indican que el fraude puede representar hasta el 10% de los costos del sistema asegurador. Adem谩s, especialistas del sector sostienen que entre el 20% y el 45% de los siniestros analizados presentan alg煤n tipo de inconsistencia o indicio que requiere investigaci贸n adicional.
Traducido a n煤meros, cada reclamo fraudulento aprobado implica recursos que dejan de destinarse a siniestros leg铆timos. El efecto final impacta sobre toda la cadena: mayores costos operativos, m谩s litigiosidad, presi贸n sobre las primas y una menor capacidad de respuesta frente a los asegurados.
El procurador general de la Provincia de Buenos Aires, Julio Conte-Grand con Juan E. Cesaretti, gerente de Legales de Evoluci贸n Seguros.
Durante la apertura de la jornada, el superintendente de Seguros de la Naci贸n, Guillermo Plate, resumi贸 el eje central del debate con una definici贸n que atraves贸 todas las exposiciones: "No hay contrato de seguro sin solvencia. Esa promesa de pagar una prima por una p贸liza y responder ante un evento indemnizable en el futuro solamente es v谩lida si existe solvencia".
La frase no fue casual. En el mercado aseguran que la solvencia constituye el coraz贸n del negocio. Sin capacidad financiera para responder ante los siniestros, la p贸liza pierde valor real para el asegurado.
Por eso Plate advirti贸 que el fraude no afecta 煤nicamente a las compa帽铆as: "El fraude afecta a las compa帽铆as y afecta al asegurado; afecta el monto de la prima, que se encarece virtualmente si hay mucho fraude".
El costo invisible que termina pagando todo el sistema
La dimensi贸n econ贸mica del problema puede observarse en otros mercados m谩s desarrollados. Seg煤n la Coalition Against Insurance Fraud de Estados Unidos, las maniobras fraudulentas generan p茅rdidas por m谩s de USD 308.600 millones anuales.
Si bien la realidad argentina es diferente, los especialistas coinciden en que la l贸gica es la misma: cuando una estafa prospera, alguien termina absorbiendo ese costo. El fraude funciona como una fuga silenciosa dentro del sistema. Cada reclamo falso consume recursos que deber铆an estar disponibles para quienes realmente sufrieron un siniestro.
Desde esa perspectiva, el procurador general de la Provincia de Buenos Aires, Julio Conte-Grand, destac贸 la funci贸n social que cumple la actividad aseguradora: "Las compa帽铆as de seguros est谩n presentes en los momentos en los que la gente necesita m谩s atenci贸n, m谩s acompa帽amiento, no sentirse sola, sentirse protegida".
De Izq. a der.: Juan Manuel Garc铆a Blanco, director general de la Polic铆a Judicial; Francisco Pont Verg茅s, secretario de Pol铆tica Criminal, Coordinaci贸n Fiscal e Instrucci贸n Penal; y Claudio Oviedo, agente fiscal del Ministerio P煤blico de la provincia de Buenos Aires (MPBA).
La idea fue compartida por gran parte de los expositores. El seguro no s贸lo administra riesgos: ofrece previsibilidad. Cuando el fraude debilita la solvencia del sistema, tambi茅n afecta la confianza de millones de asegurados que esperan una respuesta cuando m谩s la necesitan.
C贸mo operan las organizaciones dedicadas al fraude
Uno de los paneles m谩s seguidos de la jornada estuvo integrado por Francisco Pont Verges, secretario de Pol铆tica Criminal de la Procuraci贸n General; Juan Manuel Garc铆a Blanco, director general de la Polic铆a Judicial bonaerense; y el fiscal de Mor贸n, Claudio Oviedo.
Las exposiciones permitieron conocer c贸mo evolucionaron las maniobras fraudulentas en los 煤ltimos a帽os y por qu茅 dejaron de investigarse como episodios aislados.
Garc铆a Blanco relat贸 una investigaci贸n que involucr贸 cerca de 900 expedientes vinculados con seguros colectivos por incapacidad: "Lo primero que dijimos fue: vamos a mirar esto como lo que es para los criminales, un negocio". Seg煤n explic贸, "era toda una organizaci贸n: un estudio jur铆dico, reclutadores distribuidos por toda la provincia y profesionales que interven铆an en distintas etapas del proceso".
Por su parte, el fiscal Claudio Oviedo describi贸 algunas de las modalidades m谩s frecuentes detectadas en las investigaciones: "El denominador com煤n en los fraudes es la falsificaci贸n de certificados, la falsificaci贸n de poderes, el uso de documentaci贸n falsa y la apropiaci贸n de datos para crear casos fraudulentos".
Adem谩s, advirti贸 que muchas compa帽铆as todav铆a tienen margen para fortalecer sus mecanismos de control.
La mirada del mercado
Entre los asistentes estuvo el Dr. Juan E. Cesaretti, gerente de Legales de Evoluci贸n Seguros, quien destac贸 la importancia de abordar el problema desde una perspectiva sist茅mica.
"La lucha contra el fraude no protege 煤nicamente a las aseguradoras; protege a todo el sistema y, especialmente, a los asegurados que esperan una respuesta cuando realmente la necesitan. La solvencia es el activo m谩s importante que tiene una compa帽铆a de seguros y combatir el fraude es una forma concreta de preservarla para poder hacer frente a los siniestros reales en tiempo y forma.
Estos acuerdos de capacitaci贸n y cooperaci贸n entre las 谩reas Legales de las aseguradoras con los organismos jurisdiccionales son de gran provecho y enriquecen el arduo trabajo de ambas 谩reas realizan constantemente en mitigar y reducir a su m谩xima expresi贸n los fraudes en seguros. Desde Evoluci贸n Seguros acompa帽amos a la comisi贸n directiva de ADEAA en esta pol铆tica de cooperaci贸n e intercambio que nos resulta de suma importancia".
Tecnolog铆a, datos y cooperaci贸n
La respuesta del mercado frente al fraude ya no depende exclusivamente de auditor铆as o investigaciones posteriores.
Actualmente las aseguradoras comenzaron a incorporar herramientas de an谩lisis predictivo y bases colaborativas de informaci贸n para detectar patrones sospechosos.
Para Francisco Pont Verges, la colaboraci贸n entre compa帽铆as y organismos de investigaci贸n resulta indispensable: "La mejor manera de investigar estos delitos es incorporar al denunciante, a la v铆ctima, como un socio en las investigaciones".
En la misma l铆nea, ADEAA y el Ministerio P煤blico bonaerense avanzan en acuerdos de capacitaci贸n, cooperaci贸n tecnol贸gica e intercambio de informaci贸n para fortalecer las investigaciones y acelerar la detecci贸n de maniobras fraudulentas.
El mensaje final de la jornada fue contundente: el fraude ya no es visto como una simple irregularidad administrativa. Para compa帽铆as, reguladores y organismos judiciales representa una amenaza directa sobre la solvencia del mercado.